Wiele osób planujących remont mieszkania, zakup sprzętu domowego lub pozyskanie dodatkowych środków na wsparcie swojego budżetu zastanawia się nad skorzystaniem z pomocy tradycyjnych instytucji bankowych. Choć jest to rozsądne działanie, otrzymanie kredytu w banku wiąże się z koniecznością posiadania pozytywnej zdolności kredytowej. Niestety, dla wielu osób z problemami finansowymi, negatywną historią kredytową czy brakiem stabilnych dochodów, uzyskanie kredytu w banku okazuje się bardzo trudne, a często wręcz niemożliwe.

Czym właściwie jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to ocena zdolności klienta do spłacania danych zobowiązań finansowych w wyznaczonym terminie. Zwykle określa się ją na podstawie poprzednich aktywności kredytowych, dostępnych w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) oraz aspektów, takich jak:

• Odpowiednia wysokość dochodów i ich długoterminowy charakter;
• Terminowość pokrywania dotychczas posiadanych zobowiązań;
• Brak długów ani aktywnego postępowania komorniczego;
• Aktualne obciążenie finansowe (posiadane kredyty, koszty życia).

Wiele instytucji zwraca także uwagę na ilość osób w gospodarstwie domowym oraz wiek potencjalnego kredytobiorcy. Każda dodatkowa osoba w gospodarstwie domowym to nie tylko większe codzienne wydatki, ale także wyższe koszty utrzymania, które bank musi uwzględnić przy ocenie zdolności kredytowej. Dodatkowo istotnym czynnikiem ograniczającym możliwość uzyskania kredytu jest wiek potencjalnego kredytobiorcy. Banki zwykle ustalają maksymalny wiek klienta w momencie spłaty ostatniej raty kredytu — często jest to granica około 75 lat. Oznacza to, że jeśli osoba ubiegająca się o kredyt jest na przykład w wieku 50 lat i chce wziąć kredyt na 30 lat, może mieć problem z uzyskaniem pozytywnej decyzji, ponieważ spłata będzie miała miejsce po przekroczeniu ustalonego wieku.

Czym jest BIK i jak wpływa na ocenę zdolności kredytowej?

Biuro Informacji Kredytowej to instytucja, która gromadzi i udostępnia dane o historii kredytowej klientów banków i innych instytucji finansowych w Polsce. Informacje zawarte w BIK dotyczą między innymi:

• Rodzaju i wysokości zaciągniętych kredytów i pożyczek;
• Terminowości spłat rat kredytowych;
• Ewentualnych opóźnień lub zaległości w spłatach;
• Informacji o limitach na kartach kredytowych;
• Ewentualnych działań windykacyjnych lub komorniczych.

Banki przed podjęciem decyzji o przyznaniu kredytu sprawdzają raport BIK, aby ocenić ryzyko związane z pożyczaniem pieniędzy danej osobie. Pozytywna historia kredytowa, czyli taka obrazująca terminowe pokrywanie wszystkich należności, zwiększa szansę na uzyskanie kredytu na korzystnych warunkach. Natomiast negatywne wpisy informujące o licznych opóźnieniach w spłacie i rosnącym zadłużeniu, znacząco obniżają zdolność kredytową i mogą skutkować odmową udzielenia kredytu.

Jeśli więc faktycznie zależy nam na uzyskaniu kredytu w banku, warto dogłębnie przyjrzeć się swojej sytuacji finansowej i ewentualnie skorzystać z pomocy firm oddłużeniowych, jak Biliti, których celem jest pomoc w spłacie problematycznych długów.

Czy można otrzymać kredyt mając złą zdolność kredytową?

Obecnie żaden bank nie jest w stanie udzielić kredytu osobom, których zdolność kredytowa nie wskazuje na możliwość spłaty danego zobowiązania w wyznaczonym terminie. Wówczas osoby potrzebujące pozyskania dodatkowej gotówki mogą ubiegać się o uzyskanie wsparcia w instytucjach pozabankowych. To prywatne firmy działające na mocy prawa cywilnego i oferujące szybkie pożyczki i chwilówki nawet dla osób z negatywną zdolnością kredytową, aktywną egzekucją komorniczą bądź innymi problemami, uniemożliwiającymi uzyskanie kredytu w banku.

Choć pożyczki z komornikiem mogą być kuszącą opcją dla osób potrzebujących dodatkowych środków, w rzeczywistości obarczone one szeregiem kosztów dodatkowych i mało zindywidualizowanym okresem spłaty. Dlatego decyzja o wyborze tego finansowania powinna być dokładnie przemyślana, aby nie dopuścić do pogłębienia istniejących już problemów finansowych.

Kiedy wybór pożyczki pozabankowej może okazać się korzystny?

Zaciągnięcie pożyczki pozabankowej, choć ryzykowne, nie zawsze musi być złym rozwiązaniem. Przede wszystkim kluczowe zastanowienie się, czy nowe zobowiązanie nie wpłynie negatywnie na naszą sytuację finansową i będzie możliwe do spłaty nawet w obliczu nieprzewidzianych trudności, takich jak chwilowa utrata pracy czy nagły wydatek. W przeciwnym razie będziemy mogli narazić się na wpadnięcie w spiralę długów, gdzie środki uzyskane w ramach pożyczki służą tylko spłacie poprzednich zobowiązań.

Wybór pożyczki pozabankowej może być również zasadny w momencie, gdy mamy absolutną pewność, że w najbliższym czasie otrzymamy środki finansowe, które pozwolą na spłatę zobowiązania. Może to być na przykład pewny wpływ z tytułu wynajmu mieszkania, regularne świadczenia socjalne, zasiłki, stałe przelewy od rodziny lub inne źródła dochodu, które są przewidywalne i gwarantowane. Taka sytuacja daje większe poczucie bezpieczeństwa i pozwala traktować pożyczkę jako tymczasowe wsparcie, które nie zagrozi stabilności finansowej w dłuższej perspektywie.

Pamiętajmy jednak, że zaciągnięcie pożyczki pozabankowej zawsze ma negatywny wpływ na odbiór naszej zdolności kredytowej, nawet wtedy, gdy jest ona spłacana w wyznaczonym terminie. Dla wielu instytucji finansowych fakt korzystania z tego rodzaju zobowiązań może być sygnałem, że znajdujemy się w trudnej sytuacji, co może utrudnić w przyszłości uzyskanie kredytu hipotecznego, gotówkowego czy zakupów ratalnych.

Kredyt ze złą zdolnością kredytową – Kluczowe informacje

Ponieważ jednym z podstawowych warunków uzyskania kredytu jest wykazanie odpowiedniej zdolności kredytowej, osoby mające problemy ze spłatą wcześniejszych zobowiązań, lub posiadające niskie dochody i negatywną historię w BIK, mogą napotkać trudności w uzyskaniu finansowania w banku. Dla instytucji finansowych niska zdolność kredytowa oznacza większe ryzyko niespłacenia długu, co zwykle skutkuje odmową przyznania kredytu.

Wówczas osoby potrzebujące szybkiego dostępu do gotówki mogą polegać jedynie na wsparciu prywatnych instytucji finansowych, oferujących pożyczki pozabankowe. Choć mogą być one skuteczną formą finansowania w sytuacjach awaryjnych, warto pamiętać, że takie pożyczki często wiążą się z wyższymi kosztami oraz większym ryzykiem zadłużenia. Dlatego przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu pożyczki pozabankowej należy dokładnie przeanalizować swoją sytuację finansową oraz warunki umowy, aby uniknąć problemów ze spłatą i dalszych trudności finansowych.

Najnowsze realizacje wideo